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央行盛松成:继续发挥P2P在构建中国多元化金融体系中的积极作用

??2018-08-30

? ? ? ?仅最近三个月,超过250家平台出现不同程度的问题,使舆论从过去对P2P一窝蜂似的热捧,转变为责难和否定。不过,从近期出台的一系列政策措施看,监管并非“一刀切”,而是趋于成熟、合理。如今,在监管已先行的背景下,公众和市场正确看待P2P,以及P2P企业自身的合规经营就显得尤为重要。


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P2P落地中国的初衷

? ? ? ?P2P是基于互联网平台,利用人工智能、大数据、云计算等前沿技术发展的低成本新型借贷模式。作为舶来品,P2P于2007年成立而正式走入中国,并在2012年至2015年呈现爆发式增长。P2P支持了经济中的薄弱环节,一定程度上弥补了金融支持实体经济的短板,促进了普惠金融的发展,也有利于中国金融体系完善。

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? ? ? ?由于中国征信体系不发达等原因,小微企业的经营性贷款和中低收入人群的消费贷款往往难以达到传统金融的要求。而P2P则显着降低了借贷双方的信息搜集成本,超越了传统社会的熟人借贷模式,突破了传统金融机构不利于小微借贷的局限,部分满足了个人消费和小微企业贷款需求,同时也拓宽了大众理财的渠道。

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? ? ? ?P2P行业所推动的普惠金融成果也是有目共睹的。一是满足实体经济,尤其是小微企业的融资需求。二是推动中国消费金融市场发展,促进了内需。据估算,2017年P2P平台的消费金融贷款规模在4000亿元左右,是2016年的四倍多,满足700多万人的消费需求。


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P2P的优势在于信息中介

? ? ? ?金融的本质是资金融通,金融机构在其中起中介桥梁作用。这个中介作用可划分为两类:一是信息中介,二是信用中介。信息中介作为现代金融的核心所在,就是为资金供需双方提供信息,解决信息不对称问题。

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? ? ? ?事实上,P2P诞生之初便是依靠着科技赋能,扮演起信息中介的角色。P2P应主要定位于发挥“信息中介”职能,因为这恰恰是P2P网贷平台的优势。利用大数据和网络平台,P2P有助于资金供需双方直接对接,减少中间环节,提高效率、降低成本,由此弥补传统金融的不足。传统金融与互联网金融是传承与创新的关系。

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? ? ? ?随着资管新规落地,P2P行业或将迎来其回归信息中介的发展契机。凸显信息中介职能的重要性,引导P2P回归信息中介的本源。


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理性看待、冷静应对P2P

? ? ? ?当前P2P平台问题确实很多,但不应将其“妖魔化”。目前,行业本身存在的问题,也有市场的客观原因。

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? ? ? ?从目前已发布的一系列政策和措施可以看出,监管部门对于P2P的态度已较为明朗,即对P2P行业实行“良性引导”,而非 “一刀切关停”。8月4日,全国互联网金融风险整治办、P2P网贷风险专项整治工作小组办提出“允许合规机构继续经营”、“条件成熟的机构可按要求申请备案”等九项明确要求;8月8日,全国互联网金融整治办下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,要求各P2P平台尽快报送老赖信息;8月12日,监管部门提出十项举措缓释网络借贷风险;8月13日《网络信贷信息中介机构合规检查问题清单》108条细则发布,这意味着全国范围内的P2P合规检查正式拉开帷幕。而近期防范化解风险的举措也表明监管部门对市场稳定的重视。8月16日,中国银保监会召集四大资产管理公司开会,要求协助化解P2P爆雷风险。8月22日,中国互联网金融协会启动P2P网络借贷会员机构的自律检查工作,防范风险传染和扩散已成当务之急。

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? ? ? ?在外部监管完善的同时,P2P平台自身也应加强自律和内部监管。那些合规经营、以信息中介为主的P2P平台,在行业整合的过程中做实、做强、做大,有望成为行业的中流砥柱。

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? ? ? ?总之,不应以偏概全,而应有效发挥其信息中介职能的比较优势,处理好防风险与支持小微企业融资的关系、处理好传统金融与新兴业态的关系,使P2P与传统金融互为补充,继续发挥P2P在构建中国多元化金融体系中的积极作用。


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(本文整理自《央行盛松成:雷潮后P2P不会消亡 将健康发展》,作者盛松成,系中国人民银行参事、中欧陆家嘴国际金融研究院常务副院长)